Praha (Pressweb) - Překlenovací úvěry poskytované stavebními spořitelnami jsou jedním z možných způsobů financování bytových potřeb v České republice. Ve srovnání s klasickým úvěrem ze stavebního spoření má překlenovací úvěr jednu zásadní výhodu, a tou je jeho okamžitá dostupnost. Zatímco pro získání úvěru ze stavebního spoření je třeba nejprve několik let spořit a splnit podmínku hodnotícího čísla, překlenovací úvěr je možno čerpat prakticky okamžitě. Vypočítat cenu, nebo chcete-li nákladovost překlenovacího úvěru je však podstatně složitější než u kteréhokoli jiného úvěru.
Tři sazby, troje poplatky
Obtížný výpočet nákladů na překlenovací úvěr je dán složitou konstrukcí tohoto produktu. Samotný překlenovací úvěr je totiž neoddělitelně (smluvně) spojen s účtem stavebního spoření, který má dvě fáze: fázi spořicí a fázi úvěrovou. Ve fázi spořicí se účet stavebního spoření chová jako spořicí účet, zatímco ve fázi úvěrové má charakter úvěru. Přitom každá fáze má svou úrokovou sazbu a své poplatky. Pokud chceme porovnat náklady překlenovacího úvěru s alternativním způsobem financování, je třeba zahrnout do výpočtu všechny tyto skutečnosti. Posuzovat izolovaný překlenovací úvěr totiž nedává smysl.
Srovnávač na stavebky.cz
Web stavebky.cz obsahuje kromě řady užitečných informací pro klienty také srovnávač překlenovacích úvěrů, který poskytne okamžité porovnání výhodnosti (čine výhodnosti) nabízených překlenovacích úvěrů. Jak je toho dosaženo?
Náklady související s překlenovacím úvěrem
stavebky.cz porovnávají překlenovací úvěry za standardních, předem definovaných podmínek. Prvním krokem je zjištění všech nákladů, které jsou s překlenovacím úvěrem spojeny. Sem patří nejen splátky a poplatky související s překlenovacím úvěrem, ale také veškeré platby a poplatky účtované na účet stavebního spoření, a to v obou jeho fázích. Je to přirozené, protože dlužník musí nejen splácet překlenovací úvěr, ale musí také v první fázi spořit na účet stavebního spoření a v druhé fázi splácet úvěr ze stavebního spoření. Do nákladů klienta se tedy promítnou nejen poplatky za účet stavebního spoření, ale také výnosy, jako jsou úroky z vkladů nebo státní podpora.
Samotný výpočet je komplikován také tím, že délka fáze spoření se u jednotlivých stavebních spořitelen liší. V některých případech je různá dokonce i pro jednotlivé tarifní varianty! Pro konkrétní výpočet je potřebná řada parametrů specifických pro danou nabídku.
Čistá úroková sazba
Platby klienta zjištěné v prvním kroku jsou samy o sobě zajímavé a důležité, ale pro přesné porovnání je vhodné zohlednit rovněž časovou hodnotu peněz. stavebky.cz to proto kalkulují čistou úrokovou sazbu, což je hodnota podobná roční procentní sazbě nákladů (RPSN), liší se však v některých detailech. Čistá úroková sazba stejně jako RPSN hledá úrokovou sazbu, při které je současná hodnota peněžních toků (plateb klienta a čerpání překlenovacího úvěru) nulová. Odlišně od RPSN však čistá úroková sazba vychází z měsíčního připisování úroků, které je v České republice běžné (RPSN předpokládá roční připisování úroků). Díky tomu je čistá úroková sazba běžného úvěru, který není zatížen žádnými poplatky rovna jeho nominální úrokové sazbě.
Silně nelineární chování překlenovacích úvěrů
Posledním problémem, se kterým je nutno se vypořádat, je silná nelinearita překlenovacích úvěrů. Co to znamená? U běžného úvěru stačí vypočítat výši měsíční splátky pro jednu výši úvěru. Pokud nás pak zajímá výše splátky pro úvěr ve dvojnásobné výši, není to problém, protože jeho splátka je jednoduše také dvojnásobná. To však pro překlenovací úvěry neplatí. Je zde řada nelineárních faktorů které způsobí, že vyšší úvěr je sice splácen vyššími splátkami, ale jejich velikost je nutno znovu spočítat. Dvojnásobně vysoký překlenovací úvěr sice můžeme splácet dvojnásobně vysokými splátkami, ale změní se doba splatnosti.
To má přirozeně řadu matematických důsledků, které se odrazí i v čisté úrokové sazbě či RPSN. Vzniká tak otázka, jakou strategii splácení překlenovacího úvěru zvolit, aby výsledky byly porovnatelné?
Srovnávač překlenovacích úvěrů na webu stavebky.cz to řeší tak, že vypočítá čistou úrokovou sazbu pro všechny způsoby splácení, které pro daná produkt přicházejí v úvahu. Z takto vypočtených hodnot pak vybere tu nejmenší, která je (alespoň teoreticky) nejvýhodnější pro klienta. A pro vzájemné porovnání pak použije tyto nejnižší (nejvýhodnější) čisté úrokové sazby.
Technologie v pozadí
Samotný výpočet je poměrně náročný, ještě složitější je však definování jednotlivých parametrů. I taková maličkost, jako jsou poplatky, totiž znamená, že každá stavební spořitelna musí mít vlastní algoritmus výpočtu, protože každá stavební spořitelna účtuje poplatky jiným způsobem. Některá strhává poplatky z účtu klienta na začátku kalendářního roku na 12 měsíců dopředu, jiná zase na konci čtvrtletí. Každá stavební spořitelna používá odlišnou formuli pro výpočet hodnotícího čísla, liší se i různé bonusové úroky, prémie připisované klientům a podobně.
Pro výpočet byl proto vyvinut speciální software, který umožňuje kalkulaci detailně parametrizovat, a to až do úrovně jednotlivých obratů. Výpočet je prováděn off-line při každé změně v nabídce stavebních spořitelen. Vypočtené výsledky jsou uloženy na databázovém serveru, ze kterého jsou pak internetovým prohlížečem dynamicky načítány do HTML stránky podle potřeby.
Unikátní porovnávač
Detaily však nejsou důležité, rozhodující je výsledek. A tím je porovnání nabídek překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR, které je maximálně objektivní, přesné, a především vždy aktuální. Díky flexibilnímu programovému vybavení je změna úrokové sazby otázkou několika minut. Změna v nabídce kterékoli stavební spořitelny se na stavebkách.cz objeví zpravidla tentýž den. Zájemci o stavební spoření se tak mohou vždy spolehnout na čísla, která jim mohou pomoci při výběru vhodného překlenovacího úvěru.
